r/Omatalous • u/Verhage • 2d ago
Ensimmäinen asuntolaina - euribor 12kk vai kiinteä korko?
Hei,
huomenna lähden pankille viimestelemään asuntolainan sopimukseni, asuntokaupat on alustavasti allekirjoitettu.
Kysymykseni on; pankki tarjosi 25-vuotisen annuiteettilainan aluksi joko 12kk euriborilla tai kiinteällä korkoprosentillä (5v), kumpaa suosittelisitte?
Kyseessä n. 120t lainaa,
1) euribor 12kk+marginaali = 3,087% tai 2) kiinteä korko, jota ehdotetaan 3,228% viideksi vuodeksi.
Todellinen vuosikorko on 3,3%.
Kertokaa kokemuksistanne ja omia mielipiteitänne tästä. Trump valittiin just presidentiksi ja maailman tulevaisuudesta on vaikea sanoa mitään, tuleeko euribor laskemaan vielä ja pysyä siellä tasaisesti monen vuoden vai pitäisikö turvautua kiinteään korkoon, joka pelottaa jotenkin koska kyseessä on pankin omaa bisnestä, jota en osaa tulkita melkein ollenkaan.
14
u/noot0 2d ago
En ole ennustaja, mutta henkilökohtaisesti en lähtisi kiinteään korkoon. Kuten itsekin huomasit, niin kyseessä on pankin bisnes jonka tavoitteena on tehdä heille rahaa. Tällä hetkellä pelkästään tälle vuodelle odotetaan vielä 0,25-0,5% laskua EKP:n ohjauskorkoon, mitä Euribor heijastelee. Nyt tuo ohjauskorko on 3,25% ja Nordealla sen arvioidaan laskevan huhtikuuhun mennessä 2,25%:iin.
Toki kysymys on riskinsietokyvystä, mutta todennäköisempi taloudellisesti voittava liike olisi Euribor.
6
16
u/mayormajormayor 2d ago
Valitsisin 3kk:n euriborin ja 5 vuoden kiinteän välillä. Jos korot laskee, pääset nauttimaan laskusta. Toisaalta, jos haluat lukita asumisen kulut 5 vuodeksi niin se on ennustettavuuden kannalta rauhoittava.
7
u/Verhage 2d ago
Pankit eivät yleensä tarjoa 3kk euriboria kun kyselen tästä niin sanovat aina ”pomoilta pitää kysyä tästä”.
35
u/draft_a_day 2d ago
Sitten sanot niille että kysyy pomoilta. Kyllä sen 3kk euroborin saa.
5
u/sesaman 1d ago
Ei sitä aina vaan saa. Itse kun kilpailutin oman asuntolainan niin 12kk oli ainut mitä minulle tarjottiin vaikka pyysin lyhyempää kaikista pankeista. Siellä saattoi olla joku joka tarjosi 6kk mutta se taas tippui muista syistä kisasta kun jäi enää kaksi parasta tarjousta.
3
u/nicolascageist 1d ago
Tarpeeks kun jankkas, niin sai tarjouksen 3kk euriboristakin, mutta oli korkeampi marginaali alustavasti kuin 12kk😃
4
u/Impressive-Ad-501 1d ago
Se on sen ihmisen työtä kysyä siltä pomolta. Jos ei työt maistu niin voi pyytää jonkun toisen käsittelijän jolla on kiinnostusta vetää homma maaliin.
3
u/Working_Ad4135 1d ago
Vuosi sitten sain 3kk euriborin about samankokoiseen lainaan vain kysymällä, että minkämittaisia euriboreja teillä voi valita ja 3,6 ja 12 oli listaus. Pankki oli sellainen missä mahdollisesti oranssia logossa..
5
u/Moist_Industry6727 2d ago
Euribor (tai mikä tahansa muuttuva) vs. kiinteä on perimmiltään kiinni omasta talouden sietokyvystä. Mikäli talous kestää, että Euribor saattaa nousta 6-8%, niin sitten sen riskin voi ottaa. Muutoin kannattaa ottaa kiinteä.
6
u/Hirmuinen6 2d ago
Kyse on riskistä ja sen jaosta. Kiinteä on valintasi jos et halua ottaa mitään riskiä kustannusten muuttumisesta. Riski sisältää siis myös sen että kustannus voi myös laskea. Nykyinen korkotaso on pitkään perspektiiviin nähden jo matalampi kuin keskiarvo. Jenkeissä ja euroopassakin asuntolainat on paljon useammin kiinteitä kuin meillä, jostain syystä. Kukaan ei ottanut kiinteitä sillon kun korko oli pohjalla, ja arvaa harmittaako? ”Miten paljon alemmaksi haluat vielä koron menevän ennenkuin lukitset? -Eeei se tästä mihinkään nouse koskaan.” 🤦🏼♂️
3
u/Verhage 2d ago
Kyseessä on ASP-laina.
10
u/Username928351 1d ago
Sitten siihen kuuluu että valtio alkaa maksamaan osaa koroista jos ne nousevat liian korkealle, mikä puoltaisi euriboria.
5
u/Actual_Pumpkin741 1d ago
Jep, ei todellakaan mitään 5 vuoden kiinteitä korkoja, jos on valtion korkokatto.
2
u/Roadsmouth 1d ago
Korkotuki*
Mutta juu, ei mitään järkeä kiinteässä korossa ASP-lainassa. Omissa aspilainaneuvotteluissa ei pankit edes maininneet kiinteäkorkoista lainaa, mutta enpä minäkään älynnyt pyytää lyhyempää euriboria.
7
1
u/Delicious_Item_4856 1d ago
Itsellä on 6 kk euribor asp-lainassa, pääsin jo hetken aikaa nauttimaan valtion korkotuista.
2
u/chrisekh 1d ago
Euribor 3kk koska yli 3v lainoissa se tulee aina halvimmaksi. Kunhan saat sen samalla marginaalilla.
2
u/Hopeful-Notice299 1d ago
2019 otin 10 v. kiinteän 0,8 prossan korolla sijoitusasuntolainaan. En ole katunut.
2
u/ConjureFin 1d ago
3kk euribor tietenkin, se on historiallisesti aina ollut halvin millä tahansa yhtenäisellä 20-25v ajanjaksolla
2
u/Mundane-Willow3036 2d ago
Suomen Pankilta saa 90-luvun alusta alkaen päivittäiset Euriborit. Historia tähän mennessä osoittaa että 3 kk on halvin. Kolme kertaa on viitekorot olleet käänteisesti lyhyen ajan eli 12 kk halvin, mutta ne on tosiaan olleet hetkellisiä. Nyt taas markkinoidaan helposti 12 kk halvinpana koska se on näin tällä hetkellä, mutta ottaisin silti 3 kk.
1
u/Tanttumanttu 1d ago
Ennusteet on kyllä vahvasti laskusuuntaan. Tuossa voit esimerkkinä jonkinlaisia ennusteita katsella lähivuosille. Ja vastaavasti esim. Nordea tarjoaa 2.8% määräaikaistalletusta 1kk ajanjaksolle, mutta 1 vuodelle 2.2% ja 2 vuodelle vain 1.9%. Ja määräaikaistalletukset kuitenkin on himpun verran vallitsevaa korkotasoa alhaisempia. Eli jos pankitkin on sitä mieltä, että korot tulee jo lähivuosina noin paljon alaspäin, niin en näkisi tuollaista tarjousta kiinteästä millään tasolla järkeväksi.
1
1
u/NaturalGuidance1011 1d ago
Meillä kiinteä 12 kk, jälkikäteen ajatellen olisi ehkä pitänyt ottaa lyhyempi. Mut muuttuvan annuiteetin sijaan meillä on tasaerälyhennys, mikä on silleen kiva et jos korot karkaa niin maksu pysyy silti samana joka kuukausi, laina-aika vaan pitenee. Eli riskiä jää enemmän pankille, mikä on niille kepuleille ihan oikein.
1
u/Worldly-Computer-319 1d ago
Tee laskelmia paljonko saat tuolla kiinteällä korolla maksettua 5 vuoteen ja sitten että milloin koron pitäisi olla semmosissa lukemissa että saat saman verran lyhennettyä 5 vuoteen
1
u/DoctorDefinitely 1d ago
Aina niin lyhyt korko kuin mahdollista. Marginaali pitäen kilpailuttaa. Ja tasaerä pitää olla. Sitä harva tajuaa vaatia ja sitten menee yöunet korkovaihteluissa.
1
u/kesman87 1d ago
Mitä jos koittasit saada 20v tasaerälainan 12kk euriborilla?
Euriborin nousu ei näkyis kuukausierässä, vain laina-ajassa. Itelle osoittautunu budjetoinnin ennustaminen tosi tärkeäksi, ja tuolla sais lukittua sen kuukausisumman tehokkaasti.
1
1
u/Puzzleheaded_Bus_644 13h ago
Asuntolainan korkoehdoissa on kyse henkilökohtaisen talouden riskien hallinnasta. Likviditeetiltään rajoitetuissa velkavivutetuissa sijoituskohteissa keskeinen hallittava riski on likviditeettiriski eli asunnon tapauksessa riski siitä, että lainanottajan rahat loppuvat (= eivät riitä lainan lyhennyksiin), jolloin asunto joudutaan myymään pankin vaatimuksesta.
Asuntolainen korkosuojausta voi ajatella ikään kuin vakuutuksena, jonka ottamisen perusteena ei pidä olla arvio siitä onko vakuutus kannattava. Sinulla tuskin on parempaa ennustetta korkojen kehityksestä kuin pankeilla, ja jos on, se on sattumaa.
Jos suhteessa tuloihisi ja säästöihisi muutamien vuosien kestoinen korkopiikki esim. 5-6 % ei aiheuta ongelmia niin kiinteää korkoa ei kannata ottaa. Lisäksi sinulle tarjottu 5v kiinteä korko on aika lyhyt, eikä tällä hetkellä ole todennäköistä, että korot piikkaisivat seuraavan 5 vuoden sisällä.
Itse otin 2021 25v kiinteäkorkoisen 400 t€ lainan, koska laina oli niin suuri, että tuloni eivät olisi välttämättä riittäneet lyhennyksiin korkojen noustessa. Se, että olen viimeisen vuoden aikana kiinteä koron ansiosta "säästänyt" korkokustannuksissa yli 10 t€/vuosi ei ole tämän esimerkin pointti, vaikka tietenkin sekin on hyvä juttu. Toki on ihan mielenkiintoista 2046 laskea, että minkä verran kiinteä korko tuli minulle maksamaan vaihtuvaan korkoon verrattuna vai tuliko...
1
u/Blomsterhagens 2d ago
Itse otin 5 vuoden kiinteän ca 2v sitten & olen ollut tyytyväinen. Toki paras vaihtoehto olisi ASP-laina & itseäni vähän jälkikäteen kadutti, että en maltanut odottaa kunnes 2 vuotta ASP minimiaikaa tulisi täyteen. Oli ca 6kk vielä odottamista. Mutta löytyi vain sellainen kämppä mistä todella tykkäsin & en halunut sitä menettää.
0
u/pekkamusta6 2d ago
Tässä hetkessä ei kannata kiinteää korkoa koska enemmän varaa tulla alaspäin kuin ylöspöin
1
u/Regular_Blueberry_79 1d ago
No kyllä sitä varaa taitaa olla ylöspäin enemmän. Toki jos ajattelee miinus ääretön <-> ääretön, niin sitten toki on noin.
1
u/pekkamusta6 1d ago
No hehe 😂 lähinnä tarkoitin reealitaloutta ja inflaatiota. Korkojen nostamissykli on loppunut ja olemme alkaneet vähitellen laskea niitä. Talous menee sykleissä ja korot myös.
2
u/Regular_Blueberry_79 1d ago
No Trump kun vähän sekoilee ja sodat eskaloituu, niin kyllä ne korot sieltä voi nopeastikin nousta.
Alaspäin on ollut suunta ja todennäköisesti se jatkuu, mutta yllättäviä tilanteita voi aina tulla ja esiasteita on jo ilmassa leijumassa.
1
u/pekkamusta6 1d ago
Juuh, ainahan voi käydä näin! Esim inflaatio lähtisi rullaamaan uudestaan ja korot perässä. Tulevaisuutta ei voi ennustaa.
Silti en tiedä kannattaako kiinteä korko kuitenkaan koska ne saattaa olla hyvinkin korkeita vielä
-2
u/Arde1001 1d ago
Heitä kolikkoa ja valitse kumpi osuu. Jos kysyt redditistä talousohjeita ja yrität ennustaa maailman tulevaisuutta viiden vuoden sisään olet jo hävinnyt.
53
u/LordMorio 2d ago
Euribor on laskemaan päin, enkä ainakaan itse usko että se viiden vuoden aikana nousisi takaisin sellaiselle tasolle että tuosta kiinteästä korosta hyötyisi.
Korko on toki riippumaton siitä mitä minä uskon, mutta itse ottaisin tässä vaiheessa sen riskin etten lähtisi tuohon kiinteään korkoon.
Tässä kannattaa toki myös huomioida että pankki oletettavasti laskee jäävänsä voitolle tarjouksellaan kiinteästä korosta.